國慶長假免收通行費(fèi)催火了自駕游，相關(guān)的問題也隨之而來，尤其是車險(xiǎn)問題，這里提醒車主在投保及理賠時(shí)應(yīng)該注意的事項(xiàng)，并總結(jié)出三個(gè)錦囊妙計(jì)，讓車險(xiǎn)理賠不再是車主們的麻煩事兒。

　　案例

　　“免現(xiàn)場(chǎng)”必須是前3次出險(xiǎn)?

　　吳先生有次倒車把后保險(xiǎn)杠磕花了，他記得所購買的平安電話車險(xiǎn)里“一年有一次主責(zé)免現(xiàn)場(chǎng)的使用權(quán)利”，于是直接把車送廠維修。但保險(xiǎn)公司理賠人員到達(dá)修理廠后卻表示“本次是本年度第4次出險(xiǎn)，"免現(xiàn)場(chǎng)"必須是前3次出險(xiǎn)才能使用”。吳先生當(dāng)場(chǎng)愣住了，“我買保險(xiǎn)的時(shí)候你們?cè)趺礇]有強(qiáng)調(diào)?”

　　專家解答：保險(xiǎn)條款復(fù)雜，一般市民很難吃透，電話車險(xiǎn)更是難以讓車主深入了解各種細(xì)則，風(fēng)險(xiǎn)較大，購買時(shí)要格外當(dāng)心。值得注意的是，電話車險(xiǎn)提供的折扣并不比保險(xiǎn)代理人低多少，而保險(xiǎn)代理人能為購買方提供相應(yīng)的服務(wù)，例如上門收取材料給予辦理理賠手續(xù)，建議車主盡量選擇“線下交易”，以免因小失大。

　　案例

　　汽車被撞不能獲全賠?

　　林先生把車輛停在住宅小區(qū)停車場(chǎng)，第二日取車時(shí)發(fā)現(xiàn)車被撞了，肇事車跑了。保險(xiǎn)公司表示只能賠70%，要自負(fù)30%。換了一個(gè)大燈總成和保險(xiǎn)杠，加上工時(shí)費(fèi)共2980元，僅自費(fèi)部分就要近千元。鄧先生表示質(zhì)疑：“買汽車保險(xiǎn)就是為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，第三者責(zé)任險(xiǎn)、無計(jì)免賠都買了，為何不能給予全賠?”

　　專家解答：該事故的全部損失本來應(yīng)該由肇事車主來承擔(dān)。但車輛被撞，無法找到肇事者，車主只能獲得70%的車險(xiǎn)賠償，另外30%需由車主自行承擔(dān)。這是車險(xiǎn)中很常見的一個(gè)條款。需要注意的還有，機(jī)動(dòng)車手續(xù)不全、故意或偽造事故、酒后或駕車從事違法犯罪活動(dòng)、車輛被盜期間等情況均不能獲得賠償。

　　案例

　　保險(xiǎn)公司可拒絕“代位賠償”?

　　胡先生今年年初從廣州市區(qū)開車到花都區(qū)，在當(dāng)?shù)嘏c一輛小面包發(fā)生追尾。交警到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)后判定為對(duì)方負(fù)全責(zé)，由對(duì)方承擔(dān)兩車的維修費(fèi)用。但對(duì)方車輛除了交強(qiáng)險(xiǎn)外，并未購買任何汽車商業(yè)保險(xiǎn)，且對(duì)方堅(jiān)稱自己沒有足夠錢賠償;胡先生致電保險(xiǎn)公司要求申請(qǐng)代位求償，但最后被“說服”放棄唯有認(rèn)栽。

　　專家解答：“代位賠償”也稱“代為求償”，是指如果事故責(zé)任人拒絕賠付損失，在經(jīng)過有關(guān)部門(法院或仲裁)證實(shí)對(duì)方無法賠償，車主可申請(qǐng)“代位求償”，保險(xiǎn)公司墊付保險(xiǎn)賠償金后，再向肇事車主追償。這是保險(xiǎn)公司應(yīng)該提供的服務(wù)，也是保險(xiǎn)購買人應(yīng)有的權(quán)利。但其申請(qǐng)手續(xù)之復(fù)雜，耗時(shí)之久實(shí)在遠(yuǎn)高于追討賠償所獲得的價(jià)值，保險(xiǎn)公司承擔(dān)了全部的風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)然一般會(huì)“說服”車主放棄了。

　　案例

　　快速賠付款到賬需一周?

　　周先生駛離地下停車場(chǎng)時(shí)，由于技術(shù)不濟(jì)，與墻柱“親密接觸”而刮花了車輛后右側(cè)車門。周先生隨即致電保險(xiǎn)公司到場(chǎng)勘查，隨后把車送到4S店定損報(bào)價(jià)(約2000元)，付款后將維修發(fā)票及相關(guān)資料一并交給保險(xiǎn)公司工作人員辦理理賠手續(xù)。根據(jù)平安車險(xiǎn)給出的“萬元賠付一天到賬”的服務(wù)承諾，次日應(yīng)該就能收到款項(xiàng)，但時(shí)隔兩日還沒收到款。周先生于是致電理賠員了解情況，得到的回復(fù)卻是“我們?cè)缫颜砗觅Y料上報(bào)公司，公司也批復(fù)了，銀行還沒劃賬是銀行的問題，與我們無關(guān)”。記者撥通平安車險(xiǎn)客服電話，得到的答案同上。所幸一周后款項(xiàng)還是到賬了。

　　專家解答：保險(xiǎn)公司工作人員的工作在于把理賠資料(維修發(fā)票、車主身份證復(fù)印件、行駛證復(fù)印件、駕駛證復(fù)印件，以及銀行卡復(fù)印件)收集和整理，并上報(bào)給公司審批。這個(gè)過程，保險(xiǎn)公司可控制在一個(gè)工作日內(nèi)完成，但由于沒有權(quán)利要求銀行在當(dāng)天劃賬，因此車主有可能無法在在一天內(nèi)收到賠付款，責(zé)任不一定在保險(xiǎn)公司身上。

　　案例

　　車輛小刮小碰最好不出保?

　　梁先生在廣汕公路自東往西方向行駛時(shí)，不小心撞上了前面的車，所幸當(dāng)時(shí)車流較大行車緩慢，兩車“傷勢(shì)”并不嚴(yán)重，前車后杠和后車前杠均未變形。交警到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)后判定為梁先生全責(zé)，并開具了“事故責(zé)任認(rèn)定單”，要求梁先生負(fù)責(zé)兩車的維修費(fèi)用。保險(xiǎn)勘查人員到場(chǎng)后，極力說服兩車主私了，不要出保險(xiǎn)。經(jīng)過多方協(xié)商，在梁先生“極力”要求下，保險(xiǎn)公司終于給予理賠。梁先生的疑惑在于“我購買汽車保險(xiǎn)就是把經(jīng)濟(jì)損失轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司身上，為何出保如此困難?”

　　專家解答：購買汽車保險(xiǎn)一般可以打折，如果當(dāng)年沒有出險(xiǎn)，下一年的保費(fèi)折扣就會(huì)越低，最低能打到7折。但如果保期內(nèi)出過險(xiǎn)，下一年的保費(fèi)則沒有任何折扣，原價(jià)埋單，比如一份汽車保險(xiǎn)按5000元計(jì)算，如果當(dāng)年沒有出保，下一年普遍能打到8折，可節(jié)省1000元。因此，車輛在使用中出現(xiàn)小刮小碰，維修費(fèi)用不高，一般會(huì)建議車主自行處理，不要使用汽車保險(xiǎn)，以免增加下一年的保費(fèi)。

　　記者觀察

　　術(shù)業(yè)有專攻保險(xiǎn)責(zé)任重

　　眾車主包括筆者本人，并非有意把日常出保遇到的問題全部歸責(zé)于保險(xiǎn)公司，只想強(qiáng)調(diào)兩點(diǎn)。首先術(shù)業(yè)有專攻，這里牽涉到社會(huì)分工的問題。如果車主們都去研究車險(xiǎn)細(xì)則而在一定程度上影響正常的工作生活，如何有效提高社會(huì)生產(chǎn)效率呢?車主為愛車購買保險(xiǎn)，就是為了把經(jīng)濟(jì)損失轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，從而安心處理其他事務(wù)。但往往事與愿違，就車險(xiǎn)那點(diǎn)事足夠讓車主們奔波勞累。

　　其次，保險(xiǎn)公司的基本責(zé)任是社會(huì)的穩(wěn)定器，降低各種突發(fā)事件對(duì)民眾造成的影響;而目前汽車保險(xiǎn)的商業(yè)味道太重，忽略了企業(yè)的社會(huì)責(zé)任感。取易棄難，有選擇性接受投保，最終只會(huì)讓消費(fèi)者對(duì)其失去信心。據(jù)記者了解，某大型汽車保險(xiǎn)公司直接對(duì)理賠達(dá)一定次數(shù)的車輛拒絕接受投保;若車輛未出過理賠，續(xù)保費(fèi)用可謂全行最低。但有哪個(gè)車主會(huì)故意毀壞自己的車來理賠?社會(huì)上的確存在騙保的行為，但敢問：比例高嗎?金額高嗎?要知道，好人還是占絕大多數(shù)，車主購買保險(xiǎn)，希望買的是一份安心和保障，而不是買來更大的麻煩。

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