劉女士53歲，家庭主婦，無收入;其丈夫?qū)O先生55歲，私營(yíng)業(yè)主，當(dāng)前凈年收入約100至150萬元左右，有兩個(gè)子女(29歲，26歲)，均已參加工作，有穩(wěn)定收入來源;一家四口均參加了社會(huì)養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)保險(xiǎn)。孫先生平時(shí)工作較忙，主要負(fù)責(zé)私營(yíng)企業(yè)的運(yùn)營(yíng)、管理工作;家庭日常事務(wù)及投資理財(cái)決策都由劉女士決定。劉女士希望進(jìn)一步做好家庭資產(chǎn)配置，尤其是對(duì)未來的投資、養(yǎng)老、保險(xiǎn)等方面進(jìn)行規(guī)劃，使家庭資產(chǎn)配置更合理，即便遭遇變故，未來的生活仍能得到保障，并在風(fēng)險(xiǎn)可控的水平下，獲得穩(wěn)健的投資回報(bào)。

　　從劉女士家庭的資產(chǎn)負(fù)債和現(xiàn)金流狀況可以看出，劉女士當(dāng)前的家庭資產(chǎn)負(fù)債情況及現(xiàn)金流情況較好，資產(chǎn)負(fù)債率只有2.92%，凈資產(chǎn)3330萬元;支出收入比24.54%，年現(xiàn)金凈流入133.735萬元。可以得出的結(jié)論是，劉女士及其丈夫?qū)O先生屬于高凈值群體。以當(dāng)前的資產(chǎn)及收入狀況來看，其目前的生活水平是完全可以得到保障的，并且生活水平很高。

　　但當(dāng)前的狀況也面臨著一些隱患，即如此高質(zhì)量的資產(chǎn)負(fù)債情況及充裕的現(xiàn)金流能否在未來較長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)持續(xù)。盡管夫婦二人都參加了社會(huì)保險(xiǎn)，但這只是最基本的支出保障，保障程度并不充分，不足以彌補(bǔ)像劉女士這樣的高凈值家庭在遇到變故后所需要的大額支出。尤其是劉女士家庭的主要收入來源是其丈夫經(jīng)營(yíng)的私營(yíng)企業(yè)，一旦孫先生死亡或喪失勞動(dòng)能力或其企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問題，都將導(dǎo)致其家庭資產(chǎn)負(fù)債水平、現(xiàn)金流水平出現(xiàn)較大波動(dòng)。因此，如何避免劉女士家庭生活水平不會(huì)受到孫先生身體情況及企業(yè)經(jīng)營(yíng)波動(dòng)所帶來的影響，就成為劉女士首先需要解決的問題。其次，劉女士家庭的金融資產(chǎn)基本都投資于存款、國(guó)債，這樣的資產(chǎn)配置雖然風(fēng)險(xiǎn)很低，但是收益率也很低，應(yīng)該通過調(diào)整資產(chǎn)配置獲得更高的收益水平。

　　為防止孫先生因喪失勞動(dòng)能力或其他人身意外帶來的損失，建議劉女士為孫先生補(bǔ)充終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)及重大疾病險(xiǎn)作為家庭保障，保險(xiǎn)金額要能覆蓋因?qū)O先生喪失勞動(dòng)能力或死亡所造成的家庭現(xiàn)金流的減少。而為防止孫先生經(jīng)營(yíng)的企業(yè)發(fā)生意外或破產(chǎn)倒閉等情況，可為其企業(yè)補(bǔ)充企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，同時(shí)為孫先生補(bǔ)充年金保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額及年金金額應(yīng)能覆蓋企業(yè)因火災(zāi)、爆炸及經(jīng)營(yíng)性破產(chǎn)所造成的損失及家庭現(xiàn)金流的減少。此外，對(duì)家庭其他成員也可適當(dāng)補(bǔ)充壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等產(chǎn)品。鑒于其他家庭成員的收入波動(dòng)對(duì)整個(gè)家庭的影響有限，故保險(xiǎn)金額適中即可，不宜過高。另外可適度調(diào)整金融資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)，根據(jù)現(xiàn)在美元上漲的國(guó)際大環(huán)境，除存款、國(guó)債及股票外，還可進(jìn)行固定收益類產(chǎn)品及美元產(chǎn)品的配置，具體的配置比例取決于劉女士的風(fēng)險(xiǎn)偏好及承受能力。