平安財(cái)富寶（2021性?xún)r(jià)比最高的年金險(xiǎn)）

首先聲明：

如果你沒(méi)有投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)、并且你身邊也沒(méi)有專(zhuān)業(yè)的、信得過(guò)的業(yè)內(nèi)人士，我不建議你買(mǎi)萬(wàn)能險(xiǎn)。

除此以外，比如我身邊很多做投資的、保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人員，他們就喜歡萬(wàn)能險(xiǎn)。

先總結(jié)萬(wàn)能險(xiǎn)的主要特點(diǎn)：1.萬(wàn)能險(xiǎn)，是既有保障，又有理財(cái)，是【主險(xiǎn)保障+萬(wàn)能賬戶(hù)投資】的組合產(chǎn)品。僅就我個(gè)人的觀點(diǎn)：買(mǎi)保障類(lèi)保險(xiǎn)就要把錢(qián)花在保障上，如果要理財(cái)就買(mǎi)單純理財(cái)型的保險(xiǎn)，合在一起對(duì)投保人和保險(xiǎn)公司的要求都非常高，容易出現(xiàn)保障做不高，理財(cái)也做不好的結(jié)果。2.萬(wàn)能險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)是按月復(fù)利，最大特點(diǎn)是靈活，有一個(gè)專(zhuān)門(mén)用來(lái)投資的萬(wàn)能賬戶(hù)，領(lǐng)取資金靈活。

3.萬(wàn)能賬戶(hù)是【保證收益+浮動(dòng)收益】。

比如上述平安的保底復(fù)利是1.75%，有些公司的保底復(fù)利是2.5%。在此之上可能獲得更高的收益，雖然不能保證，至少不會(huì)虧損。4.萬(wàn)能險(xiǎn)有額外的手續(xù)費(fèi)，不同公司的收費(fèi)水平會(huì)不一樣。5.萬(wàn)能險(xiǎn)的保額是變化的，年輕時(shí)保額高，等年老最需要保障的時(shí)候，保額反而下降。6.從萬(wàn)能賬戶(hù)中取錢(qián)雖然靈活，但會(huì)對(duì)投資收益有較大影響——本金+時(shí)間是保證收益的基本要素。

一、什么是萬(wàn)能險(xiǎn)？

萬(wàn)能險(xiǎn)（Universal Life Insurance），1979年由美國(guó)加利福尼亞人壽保險(xiǎn)公司首推。

它的本意是【可變的】壽險(xiǎn)，被翻譯成【萬(wàn)能】，真的讓人又愛(ài)又恨。

這類(lèi)保險(xiǎn)最大的特點(diǎn)是【靈活、可變】。

我們知道，普通保險(xiǎn)產(chǎn)品，一旦保費(fèi)、保額、收益/回報(bào)、繳費(fèi)期限、保障期限等定下來(lái)就不能變了，但萬(wàn)能險(xiǎn)卻可以在后面進(jìn)行調(diào)整和變化。

因?yàn)殪`活、可變，所以復(fù)雜、難懂。

面對(duì)萬(wàn)能險(xiǎn)，你首先要改變思維——它不僅是一個(gè)保險(xiǎn)，還是一個(gè)投資理財(cái)?shù)墓ぞ摺裼囝~寶。

所以，成也蕭何，敗也蕭何，你能把這個(gè)工具用好，就是好產(chǎn)品，用不好，就是【坑】。

二、萬(wàn)能險(xiǎn)長(zhǎng)什么樣子？

我們直接來(lái)用產(chǎn)品舉例，來(lái)看看萬(wàn)能險(xiǎn)長(zhǎng)什么樣子。

根據(jù)監(jiān)管要求，凡是有萬(wàn)能險(xiǎn)功能的產(chǎn)品，都必須在產(chǎn)品名稱(chēng)上體現(xiàn)，比如下圖P安在中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)備案的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品。

主要是【終身壽險(xiǎn)+萬(wàn)能】和【兩全保險(xiǎn)+萬(wàn)能】，主險(xiǎn)+一個(gè)萬(wàn)能投資功能。

主險(xiǎn)是保險(xiǎn)的保障功能，萬(wàn)能是增加的投資功能。

說(shuō)明一下：如果是終身壽險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)加萬(wàn)能的投資功能還好，如果是重疾、醫(yī)療、意外什么的加萬(wàn)能，你就不用想這些產(chǎn)品如果出險(xiǎn)的話(huà)能賠什么錢(qián)了，就是做了一個(gè)投資理財(cái)，跟保障沒(méi)什么關(guān)系了（算是坑）。

所以，如果你有買(mǎi)過(guò)帶【（萬(wàn)能型）】這三個(gè)字的產(chǎn)品，說(shuō)明你買(mǎi)的就是萬(wàn)能保險(xiǎn)，回去翻一下保單看看~~

三、萬(wàn)能險(xiǎn)是怎么運(yùn)作的？

這部分很專(zhuān)業(yè)，我盡量簡(jiǎn)單介紹。

這是平安附加財(cái)富寶兩全保險(xiǎn)（萬(wàn)能型）產(chǎn)品條款中的關(guān)于萬(wàn)能賬戶(hù)運(yùn)作的介紹和圖，是不是一個(gè)字都看不懂？

簡(jiǎn)單說(shuō)：你每年繳的保費(fèi)會(huì)被分成2部分，一部分用來(lái)支付每個(gè)月主險(xiǎn)的成本，另一部分進(jìn)到萬(wàn)能賬戶(hù)用來(lái)投資。

根據(jù)你的年齡、投資收益等，主險(xiǎn)要支付的成本和投資的錢(qián)的比例會(huì)變化。

這里有3個(gè)非常重要的時(shí)間概念：

1. 主險(xiǎn)的保障時(shí)間：終身或者幾年、幾十年。

2. 繳納保費(fèi)的時(shí)間：每年繳一次，如果是分10年繳，就是繳納十次，從第一次

繳完保費(fèi)就得到了終身的保障，保費(fèi)是你要支付的保障成本。

3. 萬(wàn)能賬戶(hù)結(jié)算的時(shí)間：每月，按月計(jì)算復(fù)利。

針對(duì)萬(wàn)能賬戶(hù)，你需要倒過(guò)來(lái)先折算出每個(gè)月的保費(fèi)（成本）是多少錢(qián)。

舉個(gè)例子：

小能今年35歲，5月初給自己買(mǎi)了平安世紀(jì)天驕終身壽險(xiǎn)（萬(wàn)能型），保終生，每年的保費(fèi)是1萬(wàn)塊，一共繳10年。

保險(xiǎn)公司根據(jù)小能的年齡、平均壽命等數(shù)據(jù)，折算出小能5月份的保費(fèi)是1000元、6月的保費(fèi)是1100元、7月的保費(fèi)是1200元……

小能繳完1萬(wàn)塊錢(qián)保費(fèi)后，其中1000元是5月份終身壽險(xiǎn)的成本，暫不考慮其他賬戶(hù)管理費(fèi)，大約有9000元進(jìn)入到萬(wàn)能賬戶(hù)去投資。

到6月份，扣掉1100元主險(xiǎn)成本，不考慮其他管理費(fèi)，有8900元進(jìn)入萬(wàn)能賬戶(hù)。

……

萬(wàn)能賬戶(hù)里面的錢(qián)，每月都在變化。

四、萬(wàn)能險(xiǎn)的投資收益

萬(wàn)能險(xiǎn)有一個(gè)保證收益/利率和結(jié)算（實(shí)際）收益利率。

保證收益目前在1.75-2.5%之間，實(shí)際結(jié)算收益在3-5%之間。

因?yàn)楸O(jiān)管規(guī)定，萬(wàn)能保險(xiǎn)必須要有保底/保證收益，不能虧損。

在保證收益之上的部分是不保證的，可能較高，也可能為0。

五、萬(wàn)能險(xiǎn)的成本

如果你買(mǎi)過(guò)股票、基金、期貨等，會(huì)比較好理解，做這些投資，證券公司、基金公司、期貨公司都會(huì)收取一定管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、利潤(rùn)分成等等。

萬(wàn)能險(xiǎn)也一樣，保險(xiǎn)公司給你開(kāi)立一個(gè)專(zhuān)門(mén)用來(lái)投資的萬(wàn)能賬戶(hù)（類(lèi)似余額寶），用你保費(fèi)的一部分去投資，日常管理這個(gè)賬戶(hù)，也要收取相應(yīng)的費(fèi)用。

最后，關(guān)于萬(wàn)能險(xiǎn)，就簡(jiǎn)單說(shuō)到這里，每種保險(xiǎn)都有自己獨(dú)特的用處，在買(mǎi)保險(xiǎn)之前先想清楚用它來(lái)做什么，就是為了保障？還是為了儲(chǔ)蓄？還是為了投資賺更高的收益？