從業(yè)幾年，收到過不少寶媽的抱怨：
對(duì)此，我的感受是既憤怒又無奈。
今天就借此機(jī)會(huì)，敞開了跟大家聊聊兒童保險(xiǎn)的幾個(gè)大坑。
1、這兩種保險(xiǎn)千萬別碰
有一種保險(xiǎn)「有病賠錢，沒病返還已支付保費(fèi)」，對(duì)于不想花冤枉錢的朋友來說，正中下懷。
還有一種保險(xiǎn)「大而全，啥都保」，一張保單五六種保障，既貼心又省心。
這兩種保險(xiǎn)極具魅力，但往往買了就掉進(jìn)了保險(xiǎn)公司包裝好的陷阱里面。
下面，我們來揭開他們的神秘面紗：
（1）返還型保險(xiǎn)
對(duì)于買兒童保險(xiǎn)，大多朋友的內(nèi)心是這樣想的：
買保險(xiǎn)挺費(fèi)錢的，每年交那么多保費(fèi)，不出險(xiǎn)就虧大了；
我不想我的錢打水漂，有沒有哪種不出險(xiǎn)可以退我錢的保險(xiǎn)??？
當(dāng)然有，既然你有需求，保險(xiǎn)公司就能滿足你，自己要往坑里跳那就怨不得誰了。
于是一類神仙保險(xiǎn)便應(yīng)然而生——返還型保險(xiǎn)，「有病賠錢，沒病返還已支付保費(fèi)」。
此險(xiǎn)一出，極大地滿足了人們唯利是圖的內(nèi)心，也不計(jì)后果。
身邊的業(yè)務(wù)員也總會(huì)優(yōu)先推薦這類兒童保險(xiǎn)產(chǎn)品，并告訴你買到就是賺到；
你覺得薅了保險(xiǎn)公司的羊毛，其實(shí)是被保險(xiǎn)公司割了韭菜、收了智商稅。
那么到底為什么不推薦購買返還型保險(xiǎn)呢，通過與消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的對(duì)比，可以明白原因有二：
① 保費(fèi)太貴，生活壓力大
可以看到，同樣是50萬的保障，返還型重疾險(xiǎn)與消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)，一年相差 7193元，總保費(fèi)更是差出了143860元。
對(duì)普通家庭來說，孩子的吃喝拉撒、生活費(fèi)、教育費(fèi)……已經(jīng)讓我們壓力山大，
要是買兒童保險(xiǎn)再支出一筆不小的花費(fèi)，那緊巴巴的日子無疑是雪上加霜了。
就比如這位讀者的留言，堪似生活的真實(shí)寫照：
而且，返還型保險(xiǎn)還有一個(gè)弊端就是：「中途出險(xiǎn)后，到期是一分不退的」。
是真的坑爹，大家也不要把它想得過于美好。
這樣的話，買返還型保險(xiǎn)就太虧、太冤了。
舉個(gè)例子：假如小王在投保 10 年后，不幸確診了癌癥。
如果買的是返還型重疾險(xiǎn)，所需保費(fèi)11118×10=111180元
如果買的是消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，所需保費(fèi)3925×10=39250元
中途出險(xiǎn)后，返還型重疾險(xiǎn)不僅白花 7 萬多，到期返錢的計(jì)劃也泡湯了。
本來是個(gè)一石二鳥的美計(jì)，到頭來卻是賠了夫人又折兵。
所以我建議90%的普通家庭買兒童保險(xiǎn)選消費(fèi)型重疾險(xiǎn)就夠了，實(shí)惠又實(shí)用。
② 收益太低，不如理財(cái)
其實(shí)，返還型保險(xiǎn)可以這樣理解：
你每年多交 7193元，保險(xiǎn)公司把這部分錢拿去投資，賺得盆滿缽滿；
然后經(jīng)過30年，保障到期后，再把早已貶值的已支付保費(fèi)還給你。
相反，如果我們能把每年多交的這7193元利用起來，把它拿去理財(cái)，
只要年化收益達(dá)到2.11%，我們就不虧；只要年化收益超過2.11%，我們就是賺的。
那么年化收益2.11%是高是低呢？難不難達(dá)到？
通過計(jì)算線上幾十款年金險(xiǎn)產(chǎn)品，發(fā)現(xiàn)隨意拎出來一款年化收益都能超過2.11%：
可見2.11%的年化收益是有多低。
所以，買返還型兒童保險(xiǎn)返保費(fèi)，還是把多余的錢拿去理財(cái)？孰優(yōu)孰劣，當(dāng)下即見分曉。
（2）捆綁型保險(xiǎn)
一張保單保所有、買一送一、買一送N，
這類營銷口號(hào)說的就是捆綁型保險(xiǎn)了。
售賣形式主要為：主險(xiǎn)+附加險(xiǎn)，
比如說，你購買一份重疾險(xiǎn)，意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等保障都能為你一一附加，
出了意外也能賠，身故了也能賠，總之就三個(gè)字——「啥都保」，
你的一張保單能頂別人家的三四張保單。
乍一聽，覺得這兒童保險(xiǎn)太貼心了，也不顧保費(fèi)多少，就草草簽了合同。
不料一失足成千古恨。
就這樣不明不白地，入了「捆綁型保險(xiǎn)」的坑。
捆綁型保險(xiǎn)到底長(zhǎng)啥樣，是怎么坑人的？
我找了一款，來看：
這款產(chǎn)品的主險(xiǎn)為終身壽險(xiǎn)，附加險(xiǎn)有重大疾病保險(xiǎn)+長(zhǎng)期意外險(xiǎn)+保費(fèi)豁免。
不推薦捆綁型保險(xiǎn)，原因有二：
①保障明顯不足
這款產(chǎn)品的主險(xiǎn)為終身壽險(xiǎn)，而終身壽險(xiǎn)的更大作用是財(cái)富傳承。
孩子尚小，不承擔(dān)家庭壓力，又沒有經(jīng)濟(jì)來源，最不需要買的兒童保險(xiǎn)就是壽險(xiǎn)保障。
而這項(xiàng)責(zé)任年保費(fèi)就得 4150，花了保單一半的錢卻買了無用的保障，妥妥的被割了韭菜。
這個(gè)價(jià)格完全可以給孩子配齊一整套保險(xiǎn)了。
再看意外保障，雖然有20萬的保額，能保到75歲，但槽點(diǎn)太多：
一是只保身故/傷殘，忽略了意外醫(yī)療。要知道，意外險(xiǎn)對(duì)于兒童來說，最重要的莫過于意外醫(yī)療。
兒童貪玩好動(dòng)，難免有個(gè)磕磕碰碰，兒童保險(xiǎn)中，意外醫(yī)療的出險(xiǎn)概率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于身故/傷殘。
二是成年后，20萬的意外保額杯水車薪。
三是孩子的意外險(xiǎn)很便宜，通常一年只需幾十塊，而這個(gè)首年840元保費(fèi)真的太貴了。
②主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)保額共用
這種捆綁型兒童保險(xiǎn)看似啥都保，其實(shí)保障力度已經(jīng)大打折扣。
比如這款產(chǎn)品有50萬的終身壽險(xiǎn)+50萬的重疾險(xiǎn)，你以為患大病或者身故，能各賠50萬嗎？
如果這樣覺得，那就有點(diǎn)異想天開了。
主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，大多是保額共用的，如下圖（截自保險(xiǎn)條款）：
假如確診重疾賠了50萬保額，那么將來身故，有終身壽險(xiǎn)也沒得賠了，因?yàn)槟愕?0萬保額已經(jīng)用完了。
這類捆綁型保險(xiǎn)，看似啥都保，實(shí)際很雞肋，有的保障還用不上。
本來兩三千就能搞定的兒童保險(xiǎn)，硬生生忽悠你花個(gè)七八千。
最后，建議大家對(duì)這兩種保險(xiǎn)敬而遠(yuǎn)之！里面的水太深，你把握不住。
2、買了理財(cái)型保險(xiǎn)，忽視保障型保險(xiǎn)
很多父母是在孩子出生的時(shí)候才開始了解保險(xiǎn)的，大多走了彎路、踩了坑，導(dǎo)致孩子的兒童保險(xiǎn)不但沒買對(duì)，還多花好幾萬冤枉錢。
就拿我身邊的一位小伙伴為例，多年前由于業(yè)務(wù)員誤導(dǎo)，買了一份帶分紅的兩全保險(xiǎn)。
保單信息如下：
主險(xiǎn)為兩全保險(xiǎn)，附加險(xiǎn)為定期重疾。奇葩的是年交 6 千多保費(fèi)，保額才 2 萬。
現(xiàn)在看來，都雞肋得很。
試想一下，這期間孩子一旦生大病，2萬塊夠干嘛？怕是連住院費(fèi)都不夠。
所以，正像這位同行留言所說：
除非家庭條件各方面都很優(yōu)越，否則理財(cái)產(chǎn)品沒有任何存在的意義。
事實(shí)就是這樣，給孩子買兒童保險(xiǎn)，一定要優(yōu)先配置好保障型保險(xiǎn)，不要本末倒置。
而且也不要想著理財(cái)、保障雙管齊下。
那樣的產(chǎn)品到頭來只能是理財(cái)收益低、保障很垃圾，竹籃打水一場(chǎng)空！
3、給孩子買保險(xiǎn)，大人卻裸奔
為人父母的，總想把最好的給孩子，配置保險(xiǎn)也不例外，這是人之常情。
不過愛子心切的同時(shí)，大家可能犯了一個(gè)致命錯(cuò)誤。
我見過不少家長(zhǎng)，花了上萬元給孩子買兒童保險(xiǎn)，而自己卻只有醫(yī)保，人身保障在「裸奔」。
很多普通工薪家庭，每年給孩子交近萬塊的保費(fèi)……僅這一項(xiàng)，就占了太多的家庭預(yù)算，等到大人想給自己買的時(shí)候，才發(fā)現(xiàn)根本沒剩多少錢……
其實(shí)對(duì)一個(gè)家庭來講，父母才是孩子最重要的保險(xiǎn)！如果自己生病都沒錢治，又拿什么來保護(hù)孩子呢？
因此，正確的做法應(yīng)該是：先大人，后小孩。
如果你也像這位朋友一樣：
不知道大人的保險(xiǎn)怎么買，可以閱讀這篇文章，整理得非常詳細(xì)：
