我們首先一致認可，對于商業(yè)銀行來說，信貸業(yè)務尤其是個人信貸業(yè)務和小微信貸業(yè)務，數(shù)字化應用必然是未來業(yè)務發(fā)展的基本方向。信貸業(yè)務中的數(shù)字化應用，可涉及市場調(diào)研、產(chǎn)品設(shè)計、渠道合作、營銷獲客、身份核實、貸前調(diào)查、風險識別、信用評估、抵押物鑒定、授信定價、授權(quán)與合同、支付管理、資金流向監(jiān)測、貸后管控、預警處置、業(yè)務分析、貸款清收、不良處置、合規(guī)審計、監(jiān)管匯報等各個環(huán)節(jié)，覆蓋信貸業(yè)務的整個生命周期。

商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，服務模式的升級換代，是我國政府和監(jiān)管部門近期一直在強調(diào)的方向，尤其是今年新冠疫情的爆發(fā)，進一步催生了“非接觸銀行”的興起，推進了金融科技的應用落實。而在商業(yè)銀行開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型的各項工作中，信貸業(yè)務的數(shù)字化應用則往往又是首先關(guān)注的重點，信貸業(yè)務正在從傳統(tǒng)的1.0時代逐步邁進以數(shù)據(jù)驅(qū)動的2.0時代。

在信貸業(yè)務的數(shù)字化應用推進中，客戶可線上自助操作的、滿足快速審批要求的業(yè)務流程線上化，則是一個重要的常見的且相對容易有效果的應用點，目前大眾對互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品的普遍認識也正是從這個模式展開的，并進一步促成了《暫行辦法》中對于互聯(lián)網(wǎng)貸款的界定。

但同時我們應該認識到，商業(yè)銀行信貸業(yè)務的數(shù)字化應用不僅僅只是在這個《暫行辦法》對互聯(lián)網(wǎng)貸款定義的界定范圍內(nèi)，或者說《暫行辦法》中所定義的互聯(lián)網(wǎng)貸款還只是一個狹義的互聯(lián)網(wǎng)貸款，而商業(yè)銀行最終的努力方向則是應該為一個更為廣義的數(shù)字化貸款業(yè)務模式。